Чего ждать от ипотечных ставок?

Будут ли расти процентные ставки по ипотеке? Стоит ли собирать последние деньги, «трясти» знакомых и родственников, чтобы успеть приобрести жилье по «хорошей» процентной ставке? Будут ли банки столь же лояльны к своим клиентам, как сегодня, или же стоит поторопиться? Этим вопросом нынче озабочены все, кто хоть раз в жизни задумывался об улучшении жилищных условий.

Любой экономически грамотный человек знает, ну или хотя бы слышал, что 2012 год ознаменован ростом процентных ставок. Об этом еще в начале года заявил глава Сбербанка Герман Греф. И если в течение 2011 года ставка по жилищным ипотечным кредитам снизилась с 13,5 до 12 процентов, то в 2012 году снова начала расти.

Непростая тема процентов обсуждалась на "круглом столе" с участием банкиров республики. Организатором "круглого стола" выступил информационный портал Ufa1.

- Тенденция роста ставок есть. Но чего ожидать к концу года – вопрос открытый, - обозначил проблему заместитель начальника отдела Нацбанка РБ Евгений Декатов.

Надо сказать, что во время обсуждения почти все банки Башкортостана проявили довольно-таки оптимистичный настрой:

- Выбор у людей есть, и нельзя сказать, что возникло ужесточение ставок. Существуют, например, программы со ставкой десять процентов на новое жилье в последней степени готовности, - рассказала руководитель дирекции региональных общественных связей одного из столичных банков Рушана Ибраева.

- Роста ставок пока не произошло. Возможно, был номинальный рост, но пока мы выходим из положения, объявляя сезонные акции, - подтвердил начальник кредитного отдела московского филиала Александр Ильин.

Точно также, пока не наблюдается ужесточения требований к заемщикам.

- На сегодня эти требования довольно-таки лояльны, - отметили банкиры республики. - В качестве дохода мы учитываем серые зарплаты, рассматриваем любой побочный доход. Кроме того, наблюдается более мягкое отношение к тем, кто в кризис заработал отрицательную кредитную историю.

Банки республики даже «набросали» портрет среднестатистического заемщика Башкортостана.

- Это человек в возрасте 30 лет, семейный, с детьми, имеет постоянное место работы и стабильный доход. При этом он проработал на своем последнем месте работы более четырех месяцев, и имеет общий стаж более года. Это ответственный, обладающий определенной финансовой грамотностью человек. У него, скорее всего, есть опыт взаимоотношений с данным банком (зарплатная карта, потребительские кредиты).

Тем не менее, рассчитывать на ипотеку без первого взноса даже с самой хорошей кредитной репутацией на сегодня не стоит:

- Готовность внести реальные деньги показывает серьезность намерений заемщика, его умение копить и откладывать. Поэтому большинство банков все же требует от заемщика первый взнос в размере 10-15 процентов,– объяснил заместитель генерального директора одного из банков РБ Эрик Фаттахов.

Еще одна тенденция, довольно-таки неприятная - снижение суммы ипотечного кредита.

- Банки констатируют снижение суммы ипотечного кредита, доступного населению республики. Так, если в 2008 году средний размер кредита составлял 1,3 миллиона, то сегодня всего 900 тысяч рублей. Со временем эта сумма будет только уменьшаться, потому что в игру вступают заемщики с низким доходом, - объясняют эксперты.

Не секрет, что квартиры нынче стоят порядка двух миллионов рублей и выше. Где же взять недостающие деньги?

- Как вариант – вы можете привлечь поручителей, - рассказывает руководитель ипотечного центра Юлия Кулинич. - Тогда сумма кредита увеличится. Например, поручителями могут стать ближайшие родственники. Есть также понятие «целевого залога», когда дети оставляют в залог квартиру родителей.

Хотя это, понятное дело, удовольствие сомнительное…

- Уже сейчас есть случаи поступления жалоб от родителей, которых дети убедили отдать квартиру в залог, в итоге оставив близких без собственного жилья, – рассказал Евгений Декатов.

Участники круглого стола пытались найти выход из сложившейся ситуации. В частности, был упомянут механизм целевых вкладов, когда человек открывает накопительный счет в банке на 3-5 лет, а затем использует эти деньги на оплату ипотеки, получая от банка «скидку» - небольшое снижение процентной ставки.

В то же время, банкиры признали, что инфляция за 3-5 лет «съест» все накопления гражданина, и смысла в таком накопительном счете, в общем-то, нет.

- Достаточно вспомнить, что еще в апреле 2008 стоимость квадратного метра жилья составляла 45 тысячи рублей. На февраль 2011 – уже 53 тысячи. То есть, жилье подорожает быстрее, чем человек накопит деньги! - пояснила директор ипотечного бюро Камила Фазлыева. – Так о каком накопительном счете можно говорить?

Заглянув в корень проблемы, участники пришли к выводу, что дело – не в высокой ставке, а скорее, в высокой стоимости жилья.

- Если жилье будет очень дорогим, как сейчас, процентная ставка не будет иметь никакого значения, - подчеркнула ипотечный брокер Камила Фазлыева. – Все очень просто: человек, который не может платить 15 тысяч в месяц, не сможет платить и 16!

И действительно. В республике в последнее время увеличивается поток писем и жалоб от заемщиков, которые не могут справиться с кредитом. Идет рост стоимости жилья. По некоторым данным, спрос на жилье в 2012 году вырастет на 30 процентов…

- Выход напрашивается один - строить много бюджетного жилья, - уверен Евгений Декатов. – Либо - субсидировать население, разрабатывать программы для бюджетников по типу военной ипотеки – вводить медицинскую, педагогическую и прочую ипотеку. И тот, и другой способы требуют больших затрат от государства.

В то же время, есть и третий вариант, - отмечает специалист. – Банки могут сами вкладывать деньги в строительство! На самом деле, в республике уже есть примеры подобного взаимодействия банков и застройщиков. Схема выглядит следующим образом: банк выкупает квартиры на первичном рынке, и затем продает населению через ипотеку. Важно, чтобы в данном случае земля предоставлялась застройщику без аукциона, чтобы не повышать стоимость квартир. Такие программы на сегодня уже есть, но, к сожалению, носят закрытый характер.

Выводы, которые можно было сделать по итогам посещения "круглого стола" – процентные ставки расти будут. Пока еще можно, уверяют специалисты, взять ипотеку по ставке 11,5 -12 процента (у многих банков процентные ставки остаются на уровне прошлого года). Тем не менее, тенденция роста налицо.

Кроме того, во время встречи ипотечные брокеры РБ настоятельно рекомендовали жителям республики не покупаться на недобросовестную рекламу некоторых банков.

- Иногда банки рекламируют кредиты под семь и восемь процентов, вешая растяжки в центре города, - рассказала Камила Фазлыева. - А когда люди к ним приходят, выясняется, что такой процент предоставляется лишь при первом взносе в 85 процентов. То есть, обычному человеку в эту программу попасть нереально.