В России рассказали, как оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы или, другими словами, отсрочку по кредиту можно получить сроком на шесть месяцев. Об этом подробно рассказали эксперты портала «Финансовая культура» Центробанка России.

Специалисты ЦБ РФ отмечают, что кредитные каникулы предоставляют банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы по кредитным картам, по потребительским кредитам наличными, автокредитам и ипотеке. При этом средства должны быть заимствованы до 1 марта нынешнего года.

Максимальный размер кредита, по которому можно получить отсрочку, составляет: по кредитным картам — 100 тысяч рублей; по потребительским кредитам наличными: для физических лиц — 250 тысяч, для ИП — 300 тысяч; по автокредитам — 600 тысяч; по ипотеке: для Москвы — 4,5 миллиона, Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного округа — три миллиона, для остальных субъектов РФ — два миллиона.

При предоставлении отсрочки в расчет берется сумма выданного кредита и лимита по карте, а не текущая задолженность.

Отсрочку можно оформить, если есть подтверждение тому, что доход заемщика за последний месяц уменьшился больше чем на 30 процентов, по сравнению со среднемесячным доходом в прошлом году. В этом случае нужно представить справку из налогового органа или уведомление о постановке на учет в центре занятости, официально оформленный больничный лист. Какой документ подойдет — лучше выяснить у банка, МФО или кредитного потребкооператива.

В некоторых случаях банк самостоятельно может оценить финансовое состояние клиента: если заемщик получает зарплату через ту финансовую организацию, которой платит по кредиту.

Подтверждающие документы можно представить в течение 90 дней с момента подачи заявления. По закону банк должен предоставить отсрочку и без них. Однако в этом случае нужно правильно рассчитать свой доход.

Если окажется, что заемщик ошибся и не имеет право на кредитные каникулы, ему придется возместить пропущенные платежи и уплатить штрафы за просрочку. К тому же, испортится кредитная история, в которой появится информация о просрочке.

Вопрос расчета дохода для предоставления отсрочки и необходимого перечня документов лучше заранее обсудить с кредитором.

Аналитики Банка России информируют, что сведения о предоставляемой отсрочке или уменьшении платежа по займу попадают в кредитную историю, но никак ее не портят. Главное, чтобы клиент финансово-кредитной организации продолжал исправно осуществлять платежи по новому графику, и тогда он будет считаться надежным заемщиком.

Кредитные каникулы можно оформить в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение, если такие способы информирования оговорены в договоре. Согласно действующему законодательству, заявление можно подать по телефону горячей линии банка, МФО или кредитного потребкооператива. При этом нужно звонить с того номера телефона, который указан в кредитном договоре. Заявка рассматривается в течение пяти дней.

Заемщик может попросить, чтобы отсрочку по ипотеке оформили раньше, например, за 30 дней до даты подачи заявления, а по потребительскому кредиту   — за 14 дней. Однако установить льготный период можно не ранее 1 марта 2022 года.

В льготный период кредитор не имеет право продавать недвижимость или автомобиль, которые находятся у него в залоге.

Каникулы можно прервать в любой момент, заявив об этом кредитору. Также разрешается вносить большую сумму, чем установлено финансовым учреждением в кредитные каникулы, разница пойдет в погашение основного долга, а после окончания льготного периода будет меньше начислено процентных платежей. При этом если сумма платежей по займу составит столько же, сколько было по обычному графику, то кредитные каникулы автоматически аннулируются.  В таком случае кредитор получит сигнал об улучшении финансового состояния заемщика и в течение пяти дней направит ему новый график платежей.

На время кредитных каникул заемщик освобождается от всех платежей по кредиту, в этот период будут заморожены просрочки, неустойки, штрафы или пени. Проценты продолжат начисляться, их нужно будет уплатить позднее.

Так, по ипотеке процент на время предоставления кредитных каникул прописан в договоре, по потребительским кредитам и кредитным картам установлена специальная ставка. Ее размер составляет 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита.

После завершения периода отсрочки в отдельную сумму долга выделят начисленные проценты за льготный период и приплюсуют штрафы и пени, которые были до начала каникул. Правила погашения этого долга различаются. Например, по кредитной карте этот долг нужно будет выплатить в течение 720 дней равными ежемесячными платежами; по ипотеке, автокредиту или потребительскому кредиту — его необходимо погасить после завершения плановых выплат. Он также разбивается на несколько ежемесячных взносов.

Эксперты из Центробанка России сообщают, что заемщик может и во второй раз обратиться за ипотечными каникулами. Например, те, кто оформлял отсрочку в период пандемии в 2020 году, теперь могут ее получить по-новому основанию — из-за санкций.

Отсрочку можно попросить по каждому из имеющихся кредитов. Если о льготном периоде договориться не удалось, то можно обговорить индивидуальные условия реструктуризации долга, то есть уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредита.

В некоторых случаях при реструктуризации кредита заемщику предоставляют возможность в течение определенного срока уплачивать только проценты или основной долг.

Центральный банк России рекомендовал финансовым организациям за просрочку платежа не штрафовать заемщиков, финансовое состояние которых ухудшилось после 18 февраля нынешнего года. Если заемщик считает, что кредитор неправомерно начислил пени или штраф, то он может пожаловаться в Банк России.