Башкирские банки предпочитают давать кредиты рабочим

Шанс получить большой кредит, в том числе и ипотечный, у представителя рабочей профессии, например, слесаря или сантехника, намного выше, чем у обладателя двух высших образований.

— Логика банков здесь очень простая — профессиональный сварщик или сантехник никогда без работы не окажется, — пояснил на конференции в Уфе зампредседателя Национального союза кредитных брокеров Ренат Хилажев. — Даже, если будет неблагоприятная конъюнктура на рынке, он сможет прокормиться и хоть как-то выполнять свои обязательства перед третьими лицами. Чего нельзя сказать о тех, кто имеет одно, два или даже три высших образования.

По его словам, сейчас каждому заемщику присваивается скоринговый, или иначе, рейтинговый балл, выражающий кредитоспособность. Такие баллы не всегда зависят от того, как человек выплачивал свои долги ранее. У него может быть идеальная кредитная история, но при этом рейтинговый балл будет очень низким.

— В первую очередь, это связано с рядом социобиографических данных, присущих данному лицу, начиная от пола, возраста и заканчивая наличием образования. Те, кто имеет два высших образования, по некоторым рейтинговым оценкам, набирают ноль баллов. Это вообще не идет в зачет, — отметил Ренат Хилажев.

Однако популярность большого займа для покупки собственного жилья растет с каждым годом. Ипотека сегодня — едва ли не единственный шанс для большинства из нас приобрести жилье здесь и сейчас.

По данным Нацбанка Башкортостана, за первые шесть месяцев 2013 года выдано около 12 тысяч ипотечных кредитов на сумму 14 миллиардов рублей.

— По сравнению с аналогичным периодом 2012 года в количественном выражении рост составляет 20 процентов, в денежном эквиваленте — почти 44 процента, — констатировал представитель администрации Уфы Владимир Барабаш. — Сегодня ипотека является одним из краеугольных камней, двигающих строительную отрасль вперед.

Как подчеркнул Владимир Барабаш, администрация башкирской столицы ставит сейчас перед собой серьезные задачи в плане увеличения количества квадратных метров. Так, по сравнению с 2012 годом, в этом году в Уфе запланирован 20-процентный рост по вводу жилья, построенного промышленным способом.

Всего в 2013 году в столице республики планируется ввести более 800 тысяч квадратных метров. Через год этот показатель должен достичь миллиона «квадратов».

— Необходимо, чтобы все эти квадратные метры были подкреплены платежеспособным спросом. Важно обеспечить людей доступными ипотечными кредитами, максимально широкими программами по процентным ставкам для того, чтобы на квартиру не приходилось копить годами, — убежден представитель уфимской администрации.

Между тем, по мнению специалистов Управления Россреестра по Башкортостану, в 2014 году тенденция по увеличению регистрационных действий с ипотекой в республике сохранится.

Так, если за 10 месяцев 2012 года в Единый государственный реестр прав на объекты недвижимого имущества и сделок с ним (ЕГРП) внесено более 46,4 тысячи регистрационных записей об ипотеке, то в январе-октябре 2013 года — уже свыше 54 тысяч.

При этом доля регистрационных действий, совершенных за счет ипотеки, в общем объеме составила за первые 10 месяцев этого года 8,2 процента против 6,9 процента за январь-октябрь 2012 года.

Аналогичной точки зрения придерживается и генеральный директор сети агентств недвижимости «Эксперт» Елена Андреева, по словам которой, в настоящее время увеличивается количество сделок с ипотекой, вне зависимости от участия в этом процессе брокеров.

— В массовом сегменте — эконом и эконом-плюс — это около 80 процентов в 2013 году против 70 процентов в 2012-м, — сообщила Елена Андреева. — С одной стороны, это говорит о доступности ипотеки, как способа для покупателей недвижимости, с другой — о том, что динамика рынка недвижимости держится на заемном капитале.

Как считает глава сети агентств недвижимости, тут напрашиваются три вывода. Либо уровень жизни не растет, либо стоимость заемного капитала снижается, но ставки не падают. Третий вариант: сейчас на рынок вышли с накоплениями заемщики определенного социального слоя.

— В целом, в сегменте стандартного жилья доступность ипотеки ограничивается лишь соотношением доход заемщика/цена кредита. Со стороны банков самые большие сложности возникают из-за задержек по срокам и внезапных изменений сумм кредита, — пояснила Елена Андреева. — Мы знаем, что банк оценивает риски, в том числе, видимо, возникающие внезапно. Но банк должен понимать, что уменьшив сумму, он ломает всю цепочку сделок. В итоге сделки могут не состояться, либо клиент в срочном порядке уйдет в другой банк.

Если нарисовать «портрет» среднестатистических обладателей ипотечного кредита, то это, в большинстве своем, молодые семьи, стремящиеся приобрести собственное жилье, либо те, кому до пенсии осталось не более 7-10 лет. Последние покупают квартиру для инвестирования, рассказала и.о. начальника отдела продаж ипотечного кредитования уфимского филиала «Банк Москвы» Ольга Гареева.

Средняя сумма жилищного кредита достигает сейчас 1,5 миллиона рублей. Совокупный доход членов семьи, необходимый для его получения, составляет 40 тысяч рублей, добавили в отделе ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России».

По словам директора по развитию инвестпроектов ООО «Трест «КПД» Александра Коновалова, из общего числа обращений, за покупкой строящегося Обществом жилья, «ипотечные» заявки составляют в настоящее время порядка 75-80 процентов. При этом количество сделок с ипотекой достигает около 50-60 процентов от общего числа.

Одной из главных проблем застройщиков Александр Коновалов назвал то, что далеко не все банки готовы кредитовать сделки, проводимые через жилищные, жилищно-строительные кооперативы.

Другая проблема: кредитование через договор уступки права требования.

— К сожалению, не все банки предоставляют такие продукты, а если и готовы работать по этой конструкции, то процедура аккредитации получается более сложной и длительной. Кроме того, аккредитация строящихся объектов проходит долго и мучительно, — констатировал директор по развитию инвестпроектов ООО «Трест «КПД». – Нередко требования некоторых банков просто невыполнимы для застройщиков, тем более для таких компаний, как наша. Я говорю, например, о требованиях отдельных банков о предоставлении сведений о конечном бенефициаре. Зачастую, застройщик не то, что не хочет, а не имеет возможности в силу существующего законодательства предоставить сведения о конечном бенефициаре. Например, тогда, когда конечный бенефициар является нерезидентным.

Несколько наших проектов, связанных с ипотечным кредитованием, сорвались именно из-за данного требования.

Говоря об ипотеке, нельзя не упомянуть ипотечное страхование. Как рассказала руководитель дирекции розничных продаж через банки уфимского филиала СОАО ОАО «ВСК» Екатерина Насоченко, в последнее время участились страховые случаи, в результате которых заемщики кредитов становятся нетрудоспособными инвалидами или уходят из жизни.

Так, только в этом году «ВСК» произвела страховые выплаты в размере 117 миллионов рублей и более восьми миллионов долларов США в части причинения вреда жизни и здоровью именно по ипотечным кредитам.

— Что касается страхования ответственности заемщика, то это не то же самое, что страхование от потери работы. Доля этого вида страхования на рынке сейчас крайне незначительна. Практика показывает, что в случае, когда первоначальный взнос составляет менее 30 процентов, человеку легче объявить себя дефолтным по выплате кредита и расстаться с квартирой, чем продолжать заем, — подчеркнула Екатерина Насоченко.