Выгодно ли в Уфе рефинансировать ипотеку?

Все чаще заемщики банков прибегают к такой услуге, как рефинансирование кредита. Насколько это выгодно — попытаемся разобраться в материале.

Рассчитать эффект от рефинансирования кредита несложно. При этом необязательно обращаться в банк. В интернете есть много калькуляторов, в том числе самих кредитных организаций, на которых, задавая свои параметры, можно запросто вычислить сумму переплаты и ежемесячного платежа. И только потом, проанализировав предложения нескольких банков, можно оценить — «стоит ли игра свеч»: выгоднее платить кредит по ставке 12, 13, 14 процентов или рефинансировать его под 8,5 процента.

На первый взгляд, 8,5 процента — выгоднее, нежели, например, 14,5 процента, под которые я оформлял ипотеку (у меня дифференцированный платеж).

Однако все не так просто, как кажется. При небольшой сумме кредита и дифференцированном платеже (это когда вместе с суммой кредита уменьшается и размер ежемесячного платежа) разница за 10 лет будет небольшая.

Давайте убедимся на моем примере: сумма кредита составляет 770 тысяч рублей (без учета процентов). Оставшийся срок по кредиту — 10 лет. Переплата в Сбербанке будет 543 492 рубля за 10 лет при дифференцированном платеже (при аннуитете она составила бы 664,6 тысячи рублей). Платеж дифференцированный и составляет 15,4 тысячи в месяц. С уменьшением суммы кредита автоматически снижаются процентные платежи. Через пять лет сумма ежемесячного платежа сокращается до 10,9 тысячи, а в последний год — до 6,5 тысячи рублей. Расчет дифференцированного платежа (ежемесячная сумма меняется в зависимости от размера кредита) произведен на сайте calculator888.ru.

При рефинансировании, как правило, предлагают аннуитетный платеж, то есть размер платежа каждый месяц одинаковый, и он не зависит от остаточной стоимости кредита. Однако переплата при дифференцированном платеже меньше, чем при аннуитете.

На портале sravni.ru представлена информация о 20 банках, готовых рефинансировать в Уфе ипотечный кредит. Среди них — Райффазенбанк (9,29 процента), Альфа Банк (8,79), Россельхозбанк (8,6), Уралсиб (8,99), Газпромбанк (8,1), ВТБ (8,5). Сбербанк предлагает перекредитовать заемщиков из других банков под девять процентов годовых.

При этом ставка кредита во многих банках увеличивается на один процент и более в период до регистрации ипотеки в пользу банка: Альфа Банк (один процент), Россельхозбанк (два процента), Газпромбанк (один процент), ВТБ (два процента), Райффазенбанк (два процента в случае неполучения в течение 120 дней подтверждений о госрегистрации ипотеки).

Следует обратить внимание, что в связи с обвалом курса рубля банки стали поднимать ставки по кредитам. Так, например, с 13 марта в ЮниКредитБанк рефинансирование ипотеки стал производить под 10,4 процента вместо 8,9 ранее.

Как сообщает газета «Ведомости», еще несколько банков рассматривают вопрос о повышении ставок по ипотеке (а значит, и ставок по рефинансированию ипотеки), в том числе Райффазенбанк, Альфа Банк, Абсолют банк, ФК «Открытие».

На калькуляторе sravni.ru можно подсчитать сумму переплаты и ежемесячный процент при рефинансировании. Напомню, что в Сбербанке переплата за кредит в 770 тысяч рублей с дифференцированным платежом за 10 лет составляет 543 492 рубля. Если рефинансировать этот кредит в других банках, то переплата составит:

в Россельхозбанке — 380,5 тысячи рублей (ежемесячный платеж — 9 588 рублей), в ВТБ — 375,6 тысячи рублей (9 546), Газпромбанке — 356 тысяч рублей (9 382), Уралсибе — 400 тысяч рублей (9 749).

Какие еще расходы предстоят при рефинансировании ипотеки? Например, страхование жизни, которое при оформлении жилищного кредита до 2012 года было необязательным. При перекредитовании в Сбербанке на сумму 770 тысяч рублей готовы свои услуги предоставить «ВТБ-страхование» и «Страховой дом ВСК».

Годовая страховка обойдется в 6 252 рубля в «ВТБ-страховании» и 7 018 рублей в «Страховом доме ВСК». За 10 лет при неизменной стоимости страховки придется выложить от 62 до 70 тысяч рублей.

Также банк-кредитор обязывает страховать жилье. Стоимость страхового полиса зависит от суммы кредита. Если заемщик берет 770 тысяч рублей, то страховка составит 924 рублей в «Абсолют-страховании» и «ВТБ-страховании»).

К нашим расходам также приплюсовываем оплату нотариуса — порядка 10 тысяч рублей.

Итак, выигрыш от рефинансирования небольшой суммы кредита будет порядка 80 — 150 тысяч рублей в зависимости от банка. При аннуитете он будет выше на 120 тысяч в нашем случае. Поэтому важно обращать внимание, какой у вас платеж (дифференцированный или аннуитетный). И тогда уже решать, прибегать к такой финансовой операции, как рефинансирование, или оставить все, как есть.