Все новости
Знаю как
13 Ноября 2013, 18:22

Как уфимцу застраховать дачу

Все больше уфимцев стараются застраховать свои дачные участки, опасаясь пожаров и противоправных действий третьих лиц. Как выбрать оптимальный страховой продукт?

Коллаж Ларисы Ветлугиной.

Застраховала свою дачу — впечатлил пожар, который произошел минувшим летом в деревенском доме родителей подруги, а когда впереди замаячила перспектива оставить садовый участок без присмотра на зиму, сомнений в необходимости этого шага не осталось.

Признаюсь, что, может, и чисто по-дилетантски, я была удивлена степенью востребованности данной услуги и разнообразием предложений со стороны ее поставщиков. Оказывается, осенью многие компании даже специальные сезонные предложения по страхованию участков в садовых товариществах на время длительного отсутствия хозяев разрабатывают. В итоге, потратив пару дней на мониторинг, свой выбор я сделала, полис купила, так что теперь могу сказать, что знаю, как застраховать дачу. Собственным опытом спешу поделиться с читателями «Электрогазеты», а в качестве эксперта выступит руководитель одной из страховых компаний Уфы Булат Хуснуллин.

Итак, для начала, пожалуй, надо определиться, что конкретно вы хотите застраховать и от каких именно рисков. Дело в том, что сам дом — то есть его несущие конструкции, внутренняя отделка, мебель и бытовая техника, надворные постройки, элементы ландшафтного дизайна на участке — все это страхуется по отдельности, и обо всем должно быть так же конкретно прописано в полисе. 

— Причем желательно подробно описать, какая именно отделка стен — обои, например, или вагонка, чем застелен пол — ламинат, допустим, линолеум, какой у вас потолок и так далее, — говорит наш собеседник. — В случае с мебелью, бытовой техникой, каким-то еще оборудованием следует составить подробную опись всего имущества, а также подкрепить все это фотографиями.

Что касается рисков, то и они тоже прописываются отдельно. Самые распространенные страхи — пожар, стихийные бедствия (паводок, град, ураган и т.д.), аварии инженерных коммуникаций (электросети, газопровод, канализация и др.), противоправные действия третьих лиц.

— При этом стоит учесть, что в случае с пожаром речь идет о возгорании в результате замыкания электропроводки, удара молнии, взрыва газа, а вот поджог относится уже к противоправным действиям, а потому если дом сгорел именно из-за чьего-то злого умысла, а от противоправных действий третьих лиц вы не застраховались, возмещения вам не выплатят, — заметил Булат Хуснуллин.  

Далее в случае именно со страхованием имущества при выборе оптимального продукта он рекомендует ориентироваться на конкретные условия предоставления услуги, а не на рейтинги страховой компании.

— Это важно в том числе в связи с тем, что страхование имущества физических лиц — добровольное, здесь нет жестких правил, единых стандартов, которым должны следовать все участники рынка, — поясняет эксперт. — Таким образом, каждая страховая компания может установить такие правила, какие захочет — в рамках законодательства, конечно. То есть государство это дело практически не контролирует — в отличие, скажем, от ОСАГО, где все риски прописаны, и страховые компании не имеют права что-то убирать или добавлять. Эти правила утверждаются правительством и едины для всех.

Практически все компании предлагают клиентам застраховать имущество двумя способами: по уже готовой — так называемой пакетной, «коробочной» программе либо же по индивидуально разработанному договору. Рассмотрим плюсы и минусы каждого из них. 

— В пользу пакетных программ говорит более низкая стоимость полиса, что характерно для всякого продукта, рассчитанного на массового потребителя, а также простота и скорость оформления, — рассказывает Булат Хуснуллин. — Здесь нужен самый минимум документов — достаточно вашего паспорта и свидетельства о праве собственности на садовый участок. Можно обойтись даже без фактического выезда страхового агента на место. По сути, в этом случае застраховать объект можно просто с ваших слов.

В случае с индивидуальным договором на слово вам не поверят. Агент в обязательном порядке выезжает на объект, делает фотосъемку страхуемого имущества, составляет его подробную опись. Все это, конечно, требует больше усилий и времени, но страховщики все равно советуют выбирать именно индивидуальную программу, а не покупать готовый пакет услуг.

— И в первую очередь вот почему, — поясняет наш эксперт. — В пакетных продуктах, как правило, установлен лимит по сумме страхового возмещения — допустим, один миллион рублей. И даже если вы страхуете коттедж стоимостью 10 миллионов, больше одного миллиона вам не выплатят. В случае же с индивидуальными программами производится оценка имущества, а определить рыночную стоимость очень важно, чтобы при наступлении страхового случая вам возместили сумму реально причиненного ущерба.

К слову, при заключении договора следует выяснить сам механизм расчета страхового возмещения. В основном его сумму определяют по стоимости фактического ущерба, но бывает, что и по доле страховой суммы элементов строения, что прописано в условиях страхования. В этом случае размер выплаты определяется в соответствии с удельным весом — например, на фундамент и крышу может приходиться по 10 процентов общей страховой суммы по строению, на несущие стены и перегородки — 30 процентов и так далее. Так что если страховая сумма установлена в размере, скажем, один миллион рублей, то за крышу, допустим, вы получите не более 100 тысяч рублей, даже если ущерб больше.

Также надо обратить внимание на наличие или отсутствие франшизы — лимитов ответственности, которые могут быть установлены на каждый страховой случай, на каждый страховой риск.

— Франшиза — это невозмещаемая часть ущерба, — объясняет Булат Хуснуллин. –— Есть, к примеру, такое понятие, как временная франшиза: ее могут устанавливать, скажем, на месяц — и если в течение этого месяца у вас что-нибудь случится, возмещения не будет.

Немаловажный фактор, актуальный прежде всего при покупке готового продукта, — территория действия полиса. Как уже было сказано, в этом случае страховщики буквально верят вам на слово, а потому застраховать свою дачу в Уфе можно даже купив полис в Москве — вот только в компенсации вам могут отказать, если в договоре не указано, что его действие распространяется и на столицу Башкортостана.

Примерную стоимость страховки можно определить из расчета одна тысяча рублей на каждые сто тысяч обозначенной стоимости страхуемого объекта в год. При этом чем меньше срок действия договора, тем выше цена. К примеру, если год страхования дачного участка стоимостью один миллион рублей обойдется в десять тысяч рублей, то полис на полгода будет стоить не пять, а примерно семь тысяч рублей.    

Как удешевить стоимость полиса? Отказаться от страхования некоторых рисков — например, терроризма или падения летательных аппаратов, позаботиться о безопасности вашего дома — полис для владельцев участков, где установлена пожарная сигнализация, где есть охранник будет стоить меньше, чем для тех, у кого всего этого нет, а также отслеживать различные сезонные акции страховых компаний. Так, спрос на услугу страхования садовых участков традиционно возрастает в самом начале и под занавес дачного сезона. При этом летом люди больше опасаются пожара, а ближе к зиме — противоправных действий третьих лиц.

Выше я говорила о том, что была несколько удивлена популярностью услуги страхования дачных участков. Однако по наблюдениям нашего эксперта, несмотря на некоторое повышение спроса в последние два-три года, доля застрахованной загородной недвижимости невелика — около 20 процентов. Главные причины тому — отсутствие страховой культуры и экономия: хотя она и мнимая, в общем-то, считает Булат Хуснуллин:

— Поясню на примере всем известного ОСАГО. На сегодняшний день лимит возмещения — 120 тысяч рублей. То есть если размер ущерба в результате ДТП составил, к примеру, 300 тысяч рублей, то 180 тысяч придется платить из собственного кармана. Стоимость полиса ДСАГО — добровольного страхования гражданской ответственности, с помощью которого можно компенсировать эти 180 тысяч, примерно 500 рублей в год. И люди говорят — дорого. Или, к примеру, страхование от несчастных случаев: 150 рублей в год стоит полис при сумме возмещения, которую вы можете получить на лечение, около 10 тысяч рублей. Очень пренебрежительно наши люди к страхованию относятся, в то время как за границей это дело очень развито. Там страховые компании не бегают в поисках клиентов, не занимаются ликбезом, не проводят агитацию. Люди осознанно страхуют возможные риски — отчасти потому, что, к примеру, для тех, у кого застраховано имущество, предусмотрены различные налоговые льготы, и гражданам попросту выгодно страховаться.

У нас же, скорее всего, пойдут по пути введения обязательного страхования жилья — соответствующий законопроект в настоящее время рассматривается на федеральном уровне.

— Из-за стихийных бедствий последних лет — пожаров, наводнений —  бюджет понес значительные расходы, в том числе незапланированные, на возмещение причиненного ущерба — в частности, на обеспечение жильем пострадавших граждан. И законодатель задумался о том, чтобы обязать население страховать свое жилье в обязательном порядке — это касается и домов, и квартир. И я лично эту идею поддерживаю, — отметил наш собеседник.

К счастью для нас и радости страховщиков, вероятность наступления страхового случая с недвижимостью невелика. По словам Булата Хуснуллина, в среднем, это один-пять процентов. Для сравнения: страхование от несчастных случаев достигает 10 процентов, а автогражданской ответственности 80-90 процентов.

Кто-то скажет — так зачем же платить в никуда? Однако в продолжение темы не нужных с точки зрения многих наших соотечественников затрат хочется отметить, что страхование — один из тех редких — если не единственных — случаев, когда радуешься, что деньги ушли в никуда. Гораздо хуже было бы, если бы произошло нечто страшное…. 

Автор:Шарафутдинова Альфия