Долой штрафы за досрочный возврат кредитов!

Лично меня этот факт всегда возмущал. Ну почему банки штрафуют меня за то, что я возвращаю кредит раньше времени? По сути, это ведь мое право – появились деньги, и я рассчитываюсь с кредитором заранее, чтобы избавиться от бремени выплат. Ну не абсурдна ли ситуация? Предположим, вы занимаете у соседа энную сумму денег, обещаете вернуть через неделю. Но потом у вас появляется возможность расплатиться с займодавцом чуть раньше оговоренного времени. И вы идете к соседу и протягиваете ему деньги. А он заявляет вам: «Придешь через неделю, как договаривались, а если хочешь вернуть сегодня – плати штраф…» Я, конечно, утрирую. Сосед дает вам взаймы по доброте душевной, кредитная организация ставит цель – заработать на своих операциях. Выдавая клиентам кредиты, банки намереваются получить проценты с них. Поэтому понятно, почему кредитные организации хотят наказать поспешных заемщиков: в случае ускоренного возврата заемных средств банки теряют часть дохода с активных операций. Штрафами они пытаются компенсировать свои потери.

Банкиры в свое оправдание приводят примеры из зарубежной практики, мол, во всем мире действует такое правило.

Но, даже приняв во внимание все доводы банкиров, все равно считаю взимание ими комиссий за досрочное погашение несправедливым.

Сам несколько лет назад брал кредит на покупку автомобиля. Взял на три года. Но через некоторое время мне повысили зарплату, и я решил вернуть оставшуюся сумму кредита досрочно. Но узнав о комиссии, передумал, так и выплачивал проценты до конца срока кредита…

Конечно же, таких заемщиков, которые готовы погасить кредит досрочно, не так много. Так, к примеру, по информации регионального директора кредитно-кассового офиса инвестиционного банка «КитФинанс» Александра Васильева, «в среднем ежемесячно досрочно погашаются около шести кредитов на сумму 2,5-3,0 миллиона рублей». Однако даже если речь идет о шести–десяти заемщиках банка, то их права должны быть защищены.

Ну вот, наконец, здравый смысл восторжествовал! На днях СМИ порадовали: Госдума приняла в третьем чтении законопроект о досрочном погашении кредитов. Теперь заемщики будут уплачивать проценты только за время фактического пользования кредитом. Штрафовать за досрочный возврат заемных средств банки уже не смогут. Единственное, чтобы досрочно вернуть заимствованные средства, нужно предупредить кредитную организацию за месяц. Как я понял, нововведение распространяется на все виды кредитов, без исключения. Под действие закона попадут и те, кто взял кредит до вступления его в силу, у них также появится возможность рассчитаться по кредиту раньше обозначенных в договорах сроков.

Пока это только законопроект. Он прошел третье чтение в Госдуме и Советом Федерации не одобрен, Президентом не подписан. Поэтому официальный комментарий от Национального банка республики получить не удалось. Но в частном порядке я добыл следующую информацию от Нацбанка: «В настоящее время ГК предусматривает досрочный возврат займа, предоставленного под проценты, только с согласия займодавца. Некоторые банки штрафуют клиентов за досрочное погашение, устанавливают моратории... Новый закон позволит возвращать кредит досрочно без согласия кредитора. Понятно, что досрочный возврат кредита позволит избежать дополнительных затрат, снизит уплату процентов. Законопроект касается физических лиц, взявших любые виды кредитов (потребительских, ипотечных, автокредитов), но не связанные с предпринимательской деятельностью. Чем неприятен законопроект для банков? При выдаче кредитов они планируют свои денежные потоки, а если займы возвращаются раньше срока, то у банков могут возникать проблемы с тем, чтобы их пристроить. Хотя, с другой стороны, чем четче процедуры прописаны в законе, тем меньше своевольных трактовок и конфликтов».

Вот как прокомментировал законопроект исполнительный директор, руководитель Приволжской региональной дирекции банка «УралСиб» Айрат Исхаков:

- Думаю, что подобные новшества в Федеральном законе «О потребительском кредите» ожидаемы и будут с энтузиазмом восприняты банковскими заемщиками. Теперь возможным станет погашение кредита целиком или его части с уплатой лишь годового процента за фактический срок пользования кредитом и без уплаты штрафов. Напомню, что этот закон распространяется на все розничные кредиты, включая ипотеку. До сих пор досрочное погашение кредита было возможным лишь в том случае, если это было оговорено в договоре заемщика с банком.

О том, как действовал запрет на досрочное погашение кредитов в инвестиционном банке «КитФинанс», рассказал региональный директор кредитно-кассового офиса в Уфе Александр Васильев:

- До 2010 года наш банк специализировался в основном на ипотечном кредитовании граждан. С учетом кредитной политики банка в кредитных договорах отражался запрет на досрочное погашение либо в течение шести месяцев (ставка по кредиту при этом повышалась на 0,5 процентных пункта в годовом исчислении), либо в течение 60 месяцев (ставка снижалась на 0,5 процентных пункта в годовом исчислении). При этом кредитными договорами предусматривались дополнительные комиссии в случае досрочного погашения задолженности в течение мораторного срока.

На вопрос, возможно ли повышение ставок по кредитам в связи с принятием данного закона, Александр Васильев сказал следующее:

- Не возьмусь однозначно говорить, что комментируемый законопроект серьезно повлияет на увеличение процентных ставок по кредитам в текущих условиях, поскольку надо понимать, что размер ставок зависит от множества факторов, но полагаю, что какое-то влияние все-таки окажет.

Исполнительный директор, руководитель Приволжской региональной дирекции банка «УралСиб» Айрат Исхаков видит только положительные стороны нового закона:

- Для заемщиков преимущества изменения в законодательстве очевидны – погасить кредит станет возможным, как только в вашем распоряжении появится достаточная для этого сумма. Банки, на мой взгляд, скорее больше приобретут, чем потеряют в данной ситуации, так как возможно эти изменения будут способствовать сокращению просроченной задолженности.

Хотелось бы сделать небольшое замечание в связи с высказыванием господина Исхакова по поводу того, что «банки, скорее, больше приобретут, чем потеряют в данной ситуации». Мне лично это представляется так: банки, чтобы не потерять свои доходы, повысят процентные ставки за пользование кредитами. Еще никто не отменял закон, согласно которому любая система стремится к равновесию. Банки попытаются компенсировать свои потери за счет повышения ставок по кредитам. Ну что ж, как говорится, поживем-увидим.