Как слезть с кредитной иглы?

Не буду лицемерить: деньги нужны абсолютно всем! Другое дело, что потребности  в них у всех разные. Бомж, живущий на улице, и сто рублей воспринимает как великое благо: это гарантия того, что он сегодня поест, а значит, выживет. А иной олигарх, потеряв и 20 миллионов рублей, особо не расстроится: обидно, конечно, но и без них прожить можно. Да еще как прожить!

Худо-бедно, но на хлеб насущный все как-то да зарабатывают.  А что делать, когда нужна сразу большая сумма: на неотложное срочное лечение, например. На отпуск. На ремонт квартиры. На приобретение дома. На покупку машины. На открытие своего дела.

Единственный выход сегодня решить эти проблемы - взять кредит. Копить деньги, как раньше, в стеклянной банке или под матрацем на крупные покупки сегодня невозможно: они быстро обесцениваются, их пожирает высокая инфляция.

Со всех сторон нас так и зазывают: возьми кредит, возьми кредит! Рекламщики ломают головы над сладкими слоганами: кредиты без волокиты, мечты сбываются и так далее. Обычно эти слоганы на рекламных щитах сопровождаются не менее сладкими, просто райскими картинками: так и видится, что ты загораешь под пальмами на Мальдивах. Или едешь в новеньком шикарном авто. Или вселяешься в элитную многоэтажку в парковой зоне…                            

Кредиты порой просто настойчиво навязываются. В своем почтовом ящике вдруг можно обнаружить письмо от какого-нибудь банка, где сообщается, что лично вы стали VIP-клиентом этого банка и вам готовы выслать наличными N-ую сумму. Для этого надо лишь заполнить анкету и отослать по почте. Деньги придут на расчетный счет или на сберкнижку.                                                                  

Заманчиво, легко… Признаться честно, и я клюнула однажды на это. Отправила письмо. Через два дня на мой счет пришло сто тысяч рублей. Потом я не раз горько пожалела об этом легкомысленном поступке.

Когда включила голову и посчитала, то просто ужаснулась: переплата составляла почти 50 тысяч! С грехом пополам удалось закрыть этот кредит. Но сколько нервов было потрачено на переговоры с банковской службой безопасности, которые в отличие от первоначального стиля письма общались грубо и по-хамски, попросту запугивая и терроризируя, случись просрочка платежа.

Итак, банкам очень выгодно давать кредиты под те огромные комиссионные, которые они устанавливают. Они доходят и до 24 процентов и выше. В Китае, например, годовые проценты по кредитам составляют  всего семь процентов. Да и то китайцы предпочитают получать кредиты в других странах, где берут всего три процента.

При наших же, российских, процентных ставках по кредитам любой банк может легко списывать определенные суммы невозвратов, (они уже заранее заложены в планы), наживаясь за счет тех, кто честно и вовремя выплачивает кредиты. Посмотрите вокруг, какие здания в нашем городе самые шикарные, самые высокие, самые великолепные? Здания банков. А сколько их? Обычный начальник отдела какого-нибудь банка получает столько, что для него не проблема приобрести Lexsus или Range rover. (Лично таких знаю). И это ведь не заработанные тяжким трудом деньги. Это те обалденные процентные ставки по кредитам, которые банки берут со своих заемщиков, то есть с нас с вами.

Недаром вокруг банков роем роятся всякого рода финансовые спекулянты, воротилы, да и просто мошенники. Существует множество схем высасывания денег через банки. Порой в этих схемах участвуют и сами сотрудники службы безопасности банков. За возможность получить кредит они берут иногда до 50 процентов отката. Причем, тот, кто берет кредит, и тот, кто его дает, заранее знают, что он – «невозвратный». Получают такие кредиты через подставных лиц, которым уже нечего терять и которым также отстегивают небольшую сумму. Рассказывают, что иногда дело доходит до смешного: приходит такой «клиент» в банк и не может вспомнить фамилию своего начальника или назвать организацию, где он работает…

Есть схема увода денег из банков и через потребительские кредиты на различные товары, через автокредиты. Словом, жучков-древоточцев вокруг банков хватает. И при всем при том сами финансовые учреждения не остаются в накладе…                                                             

Особый разговор – ипотечные кредиты. Государство сегодня загоняет народ в пожизненное ипотечное рабство. Для большинства населения нашей страны другого выхода приобрести крышу над головой, кроме ипотечного кредита, похоже, пока и нет.                                               

Недавний общемировой кризис финансовой системы в 2008 году, по оценкам специалистов, был вызван тем, что в Америке было выдано очень большое количество ипотечных кредитов населению, которые люди не смогли закрыть.                                      

В обычной повседневной жизни лучше как-то обходиться без кредитов. Сядешь на кредитную иглу и не слезешь. Тут как в русской поговорке: «Коготок увяз – всей птичке пропасть!»

Но жизнь ничему не учит. Как-то приобрела старенький японский автомобиль в кредит через банк. Стоил он 200 тысяч. Кредит мне оформили на 300 тысяч, включив в его тело и страховку КАСКО на пять лет. Когда же я начала выплачивать этот кредит, то поняла, что старенькая «Хонда» обходится мне по цене новенькой Тойоты. Теперь у меня полная идиосинкразия (по-русски – неприятие) даже к самому слову «кредит». Меня лично просто тошнит от этого слова.    

И все же в бизнесе без кредитов не обойтись. Их приходится брать, порой рискуя всем, чтобы начать свое дело или затем расширить его. Здесь, конечно, кредитная история заемщика должна быть чистой, как слеза ребенка, иначе на своем деле можно поставить крест. Навсегда.

Но предприниматели идут на это, несмотря на драконовские, просто грабительские ставки по кредитам. Берут порой кредит на кредит, чтобы новым закрыть предыдущий. Ищут всякие пути и лазейки, лишь бы получить деньги. Ведь это вопрос жизни и смерти их бизнеса. Отсюда и их бешеные накрутки на услуги и товары, за которые расплачиваемся мы, потребители.

Кому-то удается выкрутиться, кого-то ждет неприятная встреча с судебными приставами, которые, порой не церемонясь, забирают все, что только можно забрать… Такова обратная сторона сладких обещаний и призывов взять кредит.                                                                              

Могут ли быть другими условия кредитования малого и среднего бизнеса? Как внедрять в жизнь инновационные проекты, имеющие высокую степень риска? Оказывается, здесь есть вполне нормальные цивилизованные пути, не ведущие к человеческим потерям и тяжелым драмам, которые порой скрываются за столь легкими, соблазнительными и искушающими кредитными деньгами.

К примеру,  в мусульманском мире бизнес развивается на условиях исламского банка. Исламский банк не просто дает деньги в кредит, но и становится на какое-то время партнером по бизнесу, то есть на 50 процентов берет на себя обязательства заемщика и несет те же риски. Это гораздо более мягкая финансовая схема развития бизнеса. При успешном течении дел заемщик через некоторое время может полностью выкупить свой бизнес и реализовать тот или иной проект.     

Увы, пока у нас в республике, похоже, условия исламского банка в кредитных организациях не предоставляются. А жаль!

Может быть, при этих условиях бизнес в Башкортостане стал бы развиваться быстрее и успешнее, да и многие инновационные проекты, наконец, стали бы реальностью. И, возможно, тогда мы соскочили бы, наконец, с кредитной и долговой иглы!