Как жителям Башкирии накопить на хорошую пенсию при маленькой зарплате

Вам за 35, зарплата едва дотягивает до среднего, а в голове уже засела тревожная мысль: «А что я буду есть на пенсии?». Пенсионный калькулятор выдаёт цифру, от которой хочется плакать. Но откладывать эту проблему на потом — лучший способ гарантированно получить копейки. При маленьком доходе нельзя надеяться на чудо — мы разобрали несколько работающих способов, которые доступны человеку даже с самым скромным доходом. 

Программа долгосрочных сбережений

Самый мощный и недооцененный инструмент на сегодня — это Программа долгосрочных сбережений, или ПДС. В чем ее суть: вы открываете специальный счет в негосударственном пенсионном фонде и начинаете регулярно пополнять его. Минимальный взнос может быть смешным — от двух тысяч рублей в год, что составляет всего 167 рублей в месяц. Согласитесь, это меньше чашки кофе в кофейне. При этом государство удваивает каждый ваш рубль (но не более 36 тысяч в год). То есть, если вы внесли две тысячи — на счете окажется четыре. Если наскребли 36 тысяч — государство добавит еще столько же, и получится 72 тысячи. Это стопроцентная доходность в первый же год, которую не даст ни один банк, ни одна облигация. Софинансирование осуществляется ежегодно в течение десяти лет с момента начала уплаты взносов.

При этом ваши деньги не просто лежат — фонд инвестирует их в надежные инструменты, и вся прибыль капитализируется. Забрать накопления можно будет через 15 лет с момента первого взноса или при достижении определенного  возраста: если женщине исполнилось 55 лет, мужчине — 60. И главное — все эти деньги застрахованы государством до 2,8 миллиона рублей. Даже если фонд обанкротится, вам вернут всю сумму.

Для человека с маленькой зарплатой стратегия здесь простая: установить автоматический перевод, например, тысячи рублей в день зарплаты. В таком случае за год «набежит» 12 тысяч, государство добавит столько же, и вы получите 24 тысячи на счету, которые продолжат работать и приносить доход.

Интересный момент — вы сможете вернуть налоговый вычет с суммы ваших взносов. Так, если вы зарабатываете до 80 тысяч в месяц и вкладываете в программу ПДС 36 тысяч в год, вы сможете вернуть вычет в размере 4680 рублей.

А если жизнь повернется так, что деньги понадобятся срочно, закон предусматривает исключения. К примеру, на дорогостоящее лечение можно снять средства без потери государственного бонуса.

Простой накопительный счет в банке

Главное отличие накопительного счета от обычного вклада — вы можете пополнять его в любой момент и снимать деньги без потери процентов. Проценты начисляются ежедневно на остаток, и даже если вы сняли часть денег через неделю, вы получите процент за эти семь дней. Почему это критически важно при маленькой зарплате? Потому что вы не замораживаете деньги надолго, как в ПДС. Если случился кризис — сгорел холодильник, заболел ребенок, сломалась машина — вы забираете свои накопления и решаете проблему, а не лезете в кредиты. Схема выглядит так: как только получили зарплату — переведите на этот счет пять-семь процентов от суммы. При зарплате в 30 тысяч это 1,5 тысячи рублей в месяц. На первый взгляд мелочь, но это ваши собственные деньги, без всякой госпомощи. И вы можете в любой день забрать их и потратить на что угодно. Поэтому откройте такой счет в банке, где нет вашей зарплатной карты — так у вас не будет соблазна потратить деньги просто потому, что они лежат на виду. И введите правило: накопительный счет неприкасаем, кроме случаев реальной чрезвычайной ситуации. Это ваша подушка безопасности, которая к тому же приносит доход.

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО)

Копим на пенсию вместе с НПФ: заключаем договор, переводим взносы в любом размере и в любое время, а фонд инвестирует эти деньги и начисляет доход. К пенсии у вас образуется дополнительный капитал, из которого фонд будет платить вам вторую пенсию — пожизненно или в течение выбранного срока. Плюсы: профессиональное управление (средняя доходность по НПО в 2026 году — около 13,9 процента годовых), налоговый вычет, деньги наследуются, забрать их можно в любой момент (но при досрочном расторжении возможна комиссия фонда). Минус: нет государственного софинансирования, как в ПДС. Вы работаете только со своими деньгами и доходностью фонда. Если не хотите связываться с госпрограммами и готовы доверить деньги профессионалам — НПФ работает. Главное — выбирайте фонд из топ-20 по доходности и внимательно читайте пункт о выкупной сумме при досрочном расторжении.  Все взносы и инвестиционный доход в НПФ застрахованы государством на сумму до 2,8 миллиона рублей.

Социальные налоговые вычеты

О них знают все, но пользуются единицы. Суть в том, что государство возвращает вам 13 процентов от того, что вы потратили на лечение (свое или родственников), обучение, фитнес. Для зарплаты в 30 тысяч вычеты — это ощутимые суммы. Как это работает на практике: вы лечили зубы, покупали лекарства по рецепту, платили за курсы английского или абонемент в бассейн — сохраняете все чеки, договоры, лицензии клиники. В начале следующего года подаете по упрощенной форме заявку через личный кабинет ФНС, и в кратчайшие сроки деньги падают на вашу карту. Но здесь важна одна тонкость: общий лимит расходов составляет до 150 тысяч рублей в год. То есть при ставке налога 13 процентов возврат составит 19,5 тысячи рублей. 

Куда направить эти средства? Правильный ответ — не тратить на текущие покупки, а сразу перевести на тот самый накопительный счет или доложить в ПДС. По сути, вы просто возвращаете себе свои же деньги, которые уже были уплачены государству, и даете им вторую жизнь — теперь они работают на вашу будущую пенсию. Главная сложность — ответственно собрать чеки и не забыть подать заявку. 

Накопительная пенсия (способ не для всех)

Что такое накопительная пенсия? Это средства, которые копились у работающих россиян с 2002 по 2013 год. В тот период работодатели отчисляли на лицевой счёт сотрудника шесть процентов от его зарплаты. С 2014 года из-за моратория все взносы уходят только на страховую пенсию. Однако деньги, накопленные ранее, никуда не делись: они хранятся, как правило, в НПФ, инвестируются и могут приносить доход. 

У кого есть накопительная пенсия? Это граждане 1967 года рождения и моложе, а также мужчины 1953-1966 годов рождения и женщины 1957-1966 годов рождения. Проверить размер накоплений можно, запросив выписку из индивидуального лицевого счёта через портал «Госуслуги» или лично в клиентской службе Отделения СФР по Башкортостану.

В 2026 году жители Башкирии, достигшие возраста 60 лет (мужчины) и 55 лет (женщины), могут получить разово всю сумму накопительной пенсии, если ее размер составляет 439 776 рублей и менее. Если же накопления превышают эту сумму, назначаются ежемесячные выплаты, размер которых рассчитывается индивидуально. В 2026 году 1990 жителей республики получили свои пенсионные накопления единовременно. И конечно же, накопительную пенсию тоже можно направить в программу ПДС и вкладывать иными способами.

Выберите для себя два-три инструмента, которые вам по силам, и начните с самого малого. Через 20-30 лет вы скажете себе за это спасибо.